Cặp đôi U50 thu nhập gần 6 tỷ/năm, hơn 19 tỷ trong tài khoản hưu trí, gần 10 tỷ tiền tiết kiệm vẫn phải cầu cứu chuyên gia: ‘Chúng tôi sợ từng ấy tiền không đủ để sống đến cuối đời’

*Bài viết dựa trên chia sẻ giữa một cặp vợ chồng người Mỹ giấu tên và Market Watch. 

Sở hữu hàng chục tỷ đồng vẫn không dám nghỉ hưu

“Tôi 41 tuổi và bạn đời của tôi 50 tuổi. Chúng tôi có 800.000 USD (hơn 19 tỷ đồng) trong tài khoản hưu trí 401(k) và kiếm được 250.000 USD/năm (gần 6 tỷ đồng). Chúng tôi muốn nghỉ hưu càng sớm càng tốt nhưng biết rằng số tiền đó sẽ chẳng đủ để sống từ giờ đến cuối đời. Chúng tôi nên làm gì lúc này?”, cặp vợ chồng người Mỹ “cầu cứu” chuyên gia. 

Được biết, đôi vợ chồng U50 đang sinh sống tại một khu vực có chi phí sinh hoạt khá đắt đỏ và không có kế hoạch chuyển đi nơi khác. Tuy nhiên nhu cầu sống của họ khá đơn giản.

Bên cạnh khoản tiền hơn 19 tỷ đồng trong tài khoản hưu trí, đôi vợ chồng còn sở hữu khoảng 400.000 USD (khoảng 9,5 tỷ đồng) tiền tiết kiệm. Họ cũng dành khoảng 5.000 - 6.000 USD mỗi tháng cho các khoản đầu tư với chiến lược kết hợp các quỹ chỉ số, quỹ tăng trưởng và một vài cổ phiếu riêng lẻ.

“Chúng tôi không có khoản vay thế chấp nào và chi phí hàng tháng chỉ khoảng 3.000 USD (thường ít hơn) - bao gồm chi trả các hóa đơn tiêu chuẩn và một số loại thuế”.

Cặp vợ chồng có ý định nghỉ hưu tại thời điểm này nhưng lại cho rằng mức tài chính hiện có sẽ không “đủ” để họ sống đến năm 90 tuổi. “Vì vậy, chúng tôi đang gặp khó khăn trong việc xác định khi nào là thời điểm nghỉ hưu hợp lý nếu vẫn tiếp tục quỹ đạo tiết kiệm và đầu tư như hiện tại”, họ chia sẻ.

Bài toán nghỉ hưu sớm 

Sau khi biết về câu chuyện của cặp vợ chồng, chuyên gia cho biết đây là một câu hỏi khó đối với hầu hết mọi người. “Bạn chắc chắn không phải người duy nhất muốn nghỉ hưu ngay khi có thể nhưng không biết khi nào là thích hợp, hoặc bao nhiêu tiền là đủ. Tuy nhiên, những gì bạn đang làm - tiết kiệm và chăm chỉ làm việc chắc chắn sẽ giúp ích lớn cho việc nghỉ hưu của các bạn sau này”, chuyên gia nhận định. 

Nếu nghỉ hưu ngay bây giờ, cặp vợ chồng có thể gặp một số khó khăn trong tương lai. “Nhưng đừng hiểu sai ý tôi, 800.000 USD trong tài khoản hưu trí và 400.000 USD tiền tiết kiệm là rất nhiều tiền. Tuy nhiên nó cũng sẽ không quá thoải mái khi trang trải thêm 40 năm cho mỗi người - nghĩa là 80 năm hai người và sinh sống ở một khu vực đắt đỏ”, chuyên gia nhận định. 

Và câu trả lời đáng tiếc là không có thời điểm “đúng” để nghỉ hưu. “Các bạn chỉ có thể tự hỏi chính xác bản thân muốn làm gì sau khi nghỉ hưu, hoặc tại sao bạn lại muốn nghỉ hưu ngay bây giờ? Cả hai bạn đều không thích công việc của mình hay muốn đi du lịch khắp thế giới?. Ở một số trường hợp, nhiều người nóng lòng muốn nghỉ hưu nên họ tiết kiệm nhiều tiền nhất có thể để nghỉ ở tuổi 50 hoặc sớm hơn. Tuy nhiên, sau đó họ cảm thấy buồn chán, thiếu mục đích và khao khát làm gì đó có trách nhiệm. Tất nhiên, cũng có những người khác theo đuổi sự độc lập tài chính nên có thể nghỉ hưu vào bất kỳ thời điểm nào. Nhưng thực tế họ vẫn sẽ tiếp tục làm việc trong một số khả năng”, chuyên gia nói. 

Để biết đâu là thời điểm thích hợp, mọi người phải hiểu rõ bản thân và đối mặt với những điều có thể xảy đến. Một điều quan trọng khác cần lưu ý là số tiền bạn có trong quỹ 401(k) phải tuân thủ quy định RMD (Required Minimum Distribution) - số tiền phân phối tối thiểu bắt buộc. Nghĩa là bạn phải rút một khoản tiền tối thiểu từ tài khoản hưu trí của mình mỗi năm.

Bởi theo luật, người dân Mỹ không thể giữ quỹ hưu trí trong tài khoản vô thời hạn. Nếu không rút đúng thời gian quy định (thường là người về hưu đang ở độ tuổi 73), họ có khả năng sẽ bị phạt thuế đáng kể. Ví dụ, nếu số tiền rút ra không đủ lớn hoặc không rút, họ có thể sẽ phải trả một khoản thuế đặc biệt lên tới 50% số tiền đáng lẽ phải rút.

Ngoài ra, hãy tự hỏi bản thân xem cuộc sống của bạn có thể thay đổi như thế nào khi nghỉ hưu và điều đó sẽ khiến bạn phải “đánh đổi” những gì. Ví dụ, nếu người chồng nghỉ hưu bây giờ và người vợ vẫn làm việc thêm vài năm nữa, liệu các chi phí có thể đủ trang trải dịch vụ chăm sóc sức khỏe không? Bảo hiểm y tế tư nhân có thể sẽ khá tốn kém cho đến khi bạn đủ điều kiện tham gia chương trình Medicare khi 65 tuổi.

Ngoài ra, hãy xem xét các hậu quả bên ngoài một cách nghiêm túc. Rời khỏi lực lượng lao động hoàn toàn có thể ảnh hưởng đến lợi ích an sinh xã hội của bạn, đặc biệt là khi bạn còn cách xa so với độ tuổi nghỉ hưu truyền thống.

Chuyên gia nhận định: “Tôi hiểu bạn muốn biết khi nào là thời điểm thích hợp, nhưng đó chỉ là điều mà bạn và một cố vấn tài chính thực sự có thể tìm ra. Hãy thử thực hiện một số ước tính về số tiền bạn sẽ chi tiêu khi nghỉ hưu và số tiền bạn phải rút ra từ tài khoản hưu trí của mình”.

Và nếu chưa nghe nói về FIRE (viết tắt của cụm từ Financial Independence, Retire Early - “độc lập tài chính, nghỉ hưu sớm”), các chuyên gia khuyến khích mọi người nên tìm hiểu về nó, đặc biệt là đối với các cặp vợ chồng sống dưới mức thu nhập của mình. 

Tham khảo MarketWatch