Neobank của F88: Khi một doanh nghiệp dịch vụ tài chính muốn bước vào “cuộc chơi” ngân hàng số

Dự án “neobank” trong chiến lược số hóa của F88

Khi Nubank (Nu Holdings) thực hiện IPO tại Mỹ vào cuối năm 2021, giới tài chính không chỉ quan sát một thương vụ niêm yết của một công ty fintech, mà nhìn thấy dấu hiệu “trưởng thành” của mô hình neobank: một nền tảng tài chính số phục vụ đại chúng có thể đạt quy mô đủ lớn, vận hành theo chuẩn thị trường vốn và cạnh tranh trực tiếp với mô hình ngân hàng truyền thống trong dài hạn.

Điều khiến Nubank, một ngân hàng kỹ thuật số tại Brazil thu hút sự chú ý nằm ở logic phát triển rất căn bản nhưng hiệu quả: khởi đầu bằng một nhu cầu thiết thực đưa dịch vụ tài chính đến nhóm khách hàng khó tiếp cận hệ thống ngân hàng truyền thống sau đó mở rộng theo hướng nền tảng, từ thẻ, tài khoản, thanh toán đến các dịch vụ giá trị gia tăng. Bài học quan trọng ở đây không nằm ở việc tạo ra một ngân hàng mới, mà ở cách thiết kế một hệ thống trải nghiệm tài chính đơn giản, đáng tin cậy và có khả năng mở rộng quy mô một hệ thống có thể đồng hành với khách hàng qua nhiều giai đoạn nhu cầu, thay vì chỉ giải quyết một giao dịch đơn lẻ.

Trong bối cảnh Việt Nam, khi một doanh nghiệp tài chính thay thế như F88 nhắc đến “neobank”, điều đáng phân tích không phải là một tuyên bố ra mắt sản phẩm cụ thể, mà là cách doanh nghiệp đặt neobank vào tổng thể chiến lược số hóa. Theo hướng tiếp cận phù hợp hơn với thực tiễn quản trị và khung pháp lý hiện hành, neobank nên được hiểu như một kịch bản phát triển hoặc một lớp năng lực có thể kích hoạt khi các điều kiện về đối tác, công nghệ, vận hành và tuân thủ chín muồi thay vì một đích đến được mặc định phải triển khai bằng mọi giá.

Muốn đi xa hơn với neobank, F88 có gì để khác biệt?

Nếu Nubank cho thấy một mô hình tài chính đại chúng trên nền tảng số có thể hình thành từ trải nghiệm đơn giản, tin cậy và khả năng mở rộng, câu hỏi đặt ra là: F88 có những tiền đề nào để tiến gần hơn đến cấu trúc đó, dưới hình thức phù hợp với thị trường Việt Nam?

Lợi thế đầu tiên của F88 nằm ở năng lực phủ thị trường và thấu hiểu nhóm khách hàng đại chúng. Đây là nhóm khách hàng nhạy cảm về chi phí, cần điểm chạm thuận tiện và thường ưu tiên sự rõ ràng trong điều kiện sử dụng. Điều này cũng rút ngắn giai đoạn hình thành thói quen sử dụng của khách hàng.

Thứ hai là nền tảng công nghệ sẵn sàng. F88 về bản chất đã cung cấp nhiều nhu cầu gần với đời sống tài chính của khách hàng mục tiêu (tài chính ngắn hạn, các dịch vụ bổ trợ, các cửa hàng giao dịch).

Thứ ba là khả năng hợp tác với ngân hàng theo hướng phân chia chức năng, ngân hàng đảm nhận phần hạ tầng và tiêu chuẩn tuân thủ gắn với dịch vụ ngân hàng; còn F88 tập trung vào lớp trải nghiệm, mạng lưới điểm chạm và năng lực tiếp cận khách hàng.

Khác với mobile app là số hóa hành trình khách hàng cho các dịch vụ hiện có và triển khai một số dịch vụ theo mô hình đại lý thanh toán, hỗ trợ giao dịch thuận tiện hơn. Với neobank, trọng tâm sẽ mở rộng sang việc tổ chức trải nghiệm ngân hàng số đầy đủ hơn trên một kênh: từ thanh toán sang quản lý tiền, tiết kiệm, kết nối sản phẩm đầu tư phù hợp, dịch vụ ngoại tệ và liên kết đối tác. Phần “dịch vụ ngân hàng lõi” vẫn do ngân hàng hợp tác đảm trách; F88 tham gia sâu hơn ở lớp trải nghiệm và kênh phân phối, nhằm tăng tần suất sử dụng và giữ khách hàng trong hệ sinh thái.

Từ đó, nếu mô hình neobank được kích hoạt, sẽ giúp F88 duy trì gắn kết với khách hàng lâu hơn, chuyển từ các nhu cầu tài chính ngắn hạn sang các nhu cầu sử dụng thường xuyên như thanh toán, quản lý tiền và dịch vụ đi kèm, nhờ đó giảm phụ thuộc vào các giao dịch đơn lẻ. Về dài hạn, mô hình dịch vụ này có thể tiệm cận hơn vai trò một kênh tài chính số kết nối với ngân hàng và đối tác, qua đó mở thêm không gian hợp tác và phát triển dịch vụ.

Neobank, bước đi cẩn trọng nhưng chiến lược trong lộ trình số hóa của F88

Trong nhiều doanh nghiệp dịch vụ tài chính, số hóa thường dừng ở việc tự động hóa quy trình, rút ngắn thời gian xử lý và tăng kiểm soát nội bộ. Tuy nhiên, điểm đáng chú ý là F88 không chỉ tối ưu vận hành, mà tạo một hệ thống để mở rộng quy mô phục vụ và giảm chi phí trên mỗi giao dịch khi lượng người dùng tăng lên.

Ở góc độ triển khai, mô hình đại lý thanh toán và hợp tác với ngân hàng là nền móng quan trọng. Về phía người dùng, đây là cách đưa dịch vụ đến gần hơn với nhóm khách hàng đại chúng những người cần điểm chạm thuận tiện và chi phí tiếp cận thấp. Về phía F88, đây là cơ chế để doanh nghiệp này từng bước tích hợp dịch vụ ngân hàng số vào trải nghiệm khách hàng theo cách hợp pháp, có kiểm soát và có thể nhân rộng.

Nếu Nubank là câu chuyện về việc bắt đầu từ một nhu cầu căn bản và mở rộng thành nền tảng bằng trải nghiệm đơn giản, tin cậy và có thể nhân rộng, thì với F88, “neobank” phù hợp hơn khi được nhìn như một lớp năng lực nằm trong chiến lược số hóa nền tảng. Ứng dụng di động là trục dài hạn; mô hình đại lý thanh toán và hợp tác ngân hàng là nền móng thực thi; còn neobank là kịch bản phát triển có điều kiện được kích hoạt khi hệ thống đủ chín để mở rộng trải nghiệm tài chính cho nhóm khách hàng đại chúng theo cách nhất quán, thận trọng và có khả năng nhân rộng.