Lần đầu có ứng dụng Việt tích sẵn các mức tiền 'lãi mẹ đẻ lãi con'

Bạn và gia đình bạn muốn tiết kiệm mà chưa "nhìn thấy" khoản tích lũy sẽ nảy nở ra sao theo thời gian?

Hoặc, bạn và gia đình đặt mục tiêu sẽ tiết kiệm được số tiền nhất định sau vài năm mà không biết mỗi tháng cần tích lũy bao nhiêu tiền?

Cả hai tình huống này đều có trong ứng dụng ngay tại bài viết này. Ứng dụng lần đầu tiên xuất hiện này tham khảo từ một nền tảng công cụ tài chính uy tín trên thế giới, Việt hóa và nâng cấp cho phù hợp với người Việt, được thực hiện trong chuyên đề Tài Chính 40 Plus.

Về bảo mật: Toàn bộ tính toán diễn ra ngay trong trình duyệt của bạn. Không có dữ liệu nào được gửi đi bất kỳ đâu. Đây là nguyên tắc bảo mật tuyệt đối và quyền riêng tư được ưu tiên từ khi thiết kế công cụ này.

Công cụ gồm ba chế độ:

Chọn nhanh một trong 12 mức tiết kiệm phổ biến để xem ngay biểu đồ tăng trưởng.

Nhập số tiền tiết kiệm hàng tháng và xem tăng trưởng theo từng mốc thời gian.

Nhập mục tiêu số tiền muốn có — tính ngược số tiền cần tiết kiệm mỗi tháng.

Lãi kép hoạt động như thế nào?

Theo nhiều nguồn tin, câu ví lãi kép là "kỳ quan thứ 8" được cho là nhận định của Albert Einstein và New York Times công bố thông tin năm 1983. Còn với Warren Buffet, ông ví lãi kép giống như "quả cầu tuyết lăn xuống đồi dài", tức là càng ngày càng lớn, càng cuối dốc lớn càng nhanh theo cấp số nhân.

Nguyên lý rất đơn giản: tiền lãi của tháng này sẽ được cộng vào vốn gốc, và tháng sau bạn nhận lãi trên tổng số đó — bao gồm cả phần lãi vừa sinh ra. Cứ lặp đi lặp lại như vậy suốt hàng chục năm, kết quả cuối cùng sẽ lớn hơn rất nhiều so với phép tính nhân đơn giản.

Nhưng yêu cầu tiên quyết của mô hình này là không được ngừng, rút, gián đoạn trước thời hạn mục tiêu, giữ kỷ luật tuyệt đối, theo tinh thần "trả cho mình trước": cứ có thu nhập hàng tháng là trích ngay đưa vào tích lũy.

Ví dụ thực tế: với mức tiết kiệm 2 triệu đồng/tháng và lãi suất 5%/năm (ghép tháng theo phương pháp lãi kép), sau 10 năm bạn có khoảng 311 triệu đồng — trong khi tổng vốn gốc bỏ ra chỉ là 240 triệu. Phần lãi sinh thêm là hơn 71 triệu đồng, hoàn toàn không cần làm thêm gì. Sau 20 năm, tổng tích lũy vượt 825 triệu, và lãi chiếm hơn 345 triệu — gần bằng một năm rưỡi tiền gốc bỏ ra.

Điều đáng chú ý là tốc độ tăng trưởng không đều. Mười năm đầu, lãi sinh ra chậm và khiêm tốn. Mười năm tiếp theo, đường cong bắt đầu dốc. Đến năm 30 và 40, phần lãi lớn hơn rất nhiều lần vốn gốc. Đây là lý do vì sao bắt đầu sớm, dù với số tiền nhỏ, vẫn quan trọng hơn bắt đầu muộn với số tiền lớn hơn.

Bảng dưới đây tóm tắt các con số điển hình, tính theo lãi suất 5%/năm, phương pháp lãi kép ghép tháng gửi đầu kỳ.

Phương pháp tính: Future Value of Annuity Due, lãi kép ghép tháng gửi đầu kỳ (n = 12). Đồng thời, ứng dụng có tham khảo công cụ tính tiết kiệm của NerdWallet. Toàn bộ tính toán thực hiện ngay trong trình duyệt — không có dữ liệu nào được gửi ra bên ngoài. Kết quả mang tính minh hoạ — lãi suất thực tế biến động theo thị trường. Không phải tư vấn đầu tư hay tài chính cá nhân.

* Xem thêm: 2 kịch bản của lãi kép: Ứng dụng lần đầu xuất hiện tại Việt Nam chỉ ra mức thiệt hại vì chậm tiết kiệm