Từ vụ nghệ sĩ khóc vì bảo hiểm, phân biệt hai loại bảo hiểm nhân thọ rất nhiều người bị nhầm

Cách đây vài ngày, diễn viên Ngọc Lan đã livestream khóc nấc về các quyền lợi liên quan đến hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bản thân. Đến ngày 10/4, đại diện Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm (Bộ Tài chính) cho biết có công văn gửi Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ MVI liên quan tới trường hợp công ty này đã có giao kết hợp đồng bảo hiểm đối với bà Nguyễn Thị Ngọc Lan (diễn viên Ngọc Lan).

Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm đề nghị công ty này thực hiện rà soát các thông tin về hợp đồng bảo hiểm giao kết với bà Nguyễn Thị Ngọc Lan và quá trình tư vấn của đại lý bảo hiểm; việc công bố thông tin cho khách hàng khi thay đổi chủ đầu tư và đổi tên doanh nghiệp theo đúng quy định của pháp luật; công tác dịch vụ và chăm sóc khách hàng đối với các hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực.

Trên thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam hiện tại, các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đặt các tên mỹ miều cho những sản phẩm của họ. Tuy nhiên, về bản chất, chủ yếu chúng được chia thành hai loại sản phẩm là bảo hiểm nhân thọ liên kết đơn vị và bảo hiểm nhân thọ liên kết chung. Đây được xem là sản phẩm chính, công ty bảo hiểm sẽ bán thêm các sản phẩm phụ như bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm bệnh hiểm nghèo…

Bảo hiểm nhân thọ liên kết đơn vị là gì?

Theo Thông tư 135/2012/TT-BTC, bảo hiểm liên kết đơn vị là dịch vụ bảo hiểm nhân thọ, trực thuộc nghiệp vụ bảo hiểm liên kết đầu tư. Theo đó phần bảo hiểm rủi ro cũng như phần đầu tư sẽ được tách biệt về cơ cấu chi phí cũng như quyền lợi của bảo hiểm.

Bảo hiểm liên kết đơn vị thường có những đặc điểm phần bảo hiểm rủi ro và phần đầu tư bảo hiểm được tách riêng ra giữa cơ cấu chi phí bảo hiểm cùng với quyền lợi bảo hiểm. Việc này giúp cho người mua được tạo điều kiện linh hoạt hơn trong quá trình xác định, lựa chọn chi phí đóng bảo hiểm và toàn bộ số tiền bảo hiểm theo đúng như quy định tại hợp đồng bảo hiểm.

Người mua cũng có quyền được chọn lựa chọn mức đầu tư vào chi phí bảo hiểm. Người mua cũng sẽ nhận được toàn bộ kết quả đầu tư, tuy nhiên sẽ phải chịu mọi rủi ro do quá trình đầu tư từ các loại quỹ liên kết đơn vị. Việc mua hay bán tại các đơn vị quỹ liên kết thường chỉ được thực hiện giữa doanh nghiệp cung cấp bảo hiểm và người mua bảo hiểm.

Doanh nghiệp cung cấp bảo hiểm hưởng các chi phí do bên mua bảo hiểm chi trả đúng theo thỏa thuận đã được ký kết tại hợp đồng bảo hiểm. Như vậy, có thể thấy, bảo hiểm liên kết đơn vị có tác dụng cho khách hàng được an tâm vì đã được bảo hiểm các rủi ro, tai nạn bất ngờ. Và còn có thể đầu tư sinh lời nhờ vào hình thức liên kết doanh nghiệp hay liên kết tại các quỹ liên kết đơn vị.

Theo quy định của thông tin trên, các loại bảo hiểm liên kết đơn vị, quyền lợi bảo hiểm sẽ bao gồm cả quyền lợi rủi ro cũng như quyền lợi đầu tư. Tuy nhiên, dựa vào các thỏa thuận giữa bên bán và bên mua bảo hiểm thường sẽ có thể được thiết kế thêm nhiều quyền lợi khác.

“Người mua bảo hiểm được quyền lựa chọn mức phí đầu tư bảo hiểm cũng như được hưởng các kết quả đầu tư hoặc chịu toàn bộ rủi ro đầu tư tương ứng với phần chi phí bảo hiểm đã đầu tư”, dòng lưu ý được trích từ website của doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ khi nói về quyền lợi đầu tư của bảo hiểm nhân thọ liên kết đơn vị.

Bảo hiểm nhân thọ liên kết chung là gì?

Bảo hiểm nhân thọ liên kết chung là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ bảo vệ tài chính trước những rủi ro, đồng thời kết hợp đầu tư sinh lời bằng cách tách riêng một phần phí bảo hiểm để tham gia vào Quỹ liên kết chung.

Quỹ liên kết chung là nguồn quỹ được hình thành từ phí bảo hiểm của các hợp đồng bảo hiểm liên kết chung, do công ty bảo hiểm thực hiện và phân bổ tài sản đầu tư vào các chiến lược trung và dài hạn.

Kết quả đầu tư mà khách hàng được hưởng phụ thuộc vào kết quả đầu tư của Quỹ liên kết chung. Tuy nhiên các công ty bảo hiểm cam kết mức lãi suất đầu tư tối thiểu, giúp khách hàng giảm thiểu những rủi ro đầu tư và duy trì kế hoạch tài chính ổn định.

Như vậy, có thể thấy, khách hàng khi tham gia bảo hiểm nhân thọ liên kết chung sẽ không được lựa chọn quỹ đầu tư và được hưởng toàn bộ kết quả đầu tư của Quỹ liên kết chung và không thấp hơn lãi suất cam kết được ghi nhận trên hợp đồng bảo hiểm.

Theo website của một doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm liên kết chung là một trong những sản phẩm của bảo hiểm nhân thọ. Trong đó phí và quyền lợi của bảo hiểm rủi ro được tách bạch với phần đầu tư. Sản phẩm này linh hoạt cho bên mua bảo hiểm trong việc xác định phí và số tiền bảo hiểm đã thỏa thuận trong hợp đồng.

Điều 2, Thông tư 52/2016/TT-BTC quy định như sau về bảo hiểm nhân thọ liên kết chung:

"1. Cơ cấu phí bảo hiểm và quyền lợi bảo hiểm được tách bạch giữa phần bảo hiểm rủi ro và phần đầu tư. Bên mua bảo hiểm được linh hoạt trong việc xác định phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm theo thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm.

2. Bên mua bảo hiểm được hưởng toàn bộ kết quả đầu tư từ quỹ liên kết chung của doanh nghiệp bảo hiểm nhưng không thấp hơn tỷ suất đầu tư tối thiểu được doanh nghiệp bảo hiểm cam kết tại hợp đồng bảo hiểm.

3. Doanh nghiệp bảo hiểm được hưởng các khoản phí do bên mua bảo hiểm trả theo thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm”.

Phía doanh nghiệp sẽ được hưởng những khoản phí mà bên mua bảo hiểm phải trả, điều này cũng được ghi nhận tại hợp đồng.

Tóm lại, cả bảo hiểm nhân thọ liên kết chung và bảo hiểm nhân thọ liên kết đơn vị đều có ưu điểm bảo vệ trước các rủi ro. Tuy nhiên, khác biệt là ở khẩu vị đầu tư của liên kết đơn vị cao hơn liên kết chung.