Người mua bảo hiểm nhân thọ lưu ý: Mốc thời gian này trong hợp đồng có thể khiến bạn bị từ chối chi trả quyền lợi

Thời gian chờ của bảo hiểm là khoảng thời gian tính từ lúc ký kết hợp đồng cho đến khi người tham gia nhận được quyền lợi khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. Trong thời gian chờ của bảo hiểm, nếu có phát sinh rủi ro thì công ty bảo hiểm không có nghĩa vụ chi trả quyền lợi cho người tham gia. Thời gian chờ được áp dụng đối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm nha khoa,…

Lấy ví dụ, hợp đồng bảo hiểm quy định thời gian chờ là 60 ngày. Vậy bạn sẽ bắt đầu nhận quyền lợi bảo hiểm từ ngày thứ 61 tính từ ngày ký hợp đồng bảo hiểm.

Theo quy định tại khoản 2 Điều 12 Thông tư 67/2023/TT-BTC, thời gian chờ trong hợp đồng bảo hiểm được xác định như sau:

Thời gian chờ được tính từ ngày bắt đầu thời hạn bảo hiểm hoặc ngày khôi phục hiệu lực hợp đồng gần nhất

Không áp dụng thời gian chờ đối với trường hợp tai nạn. 

Đối với các trường hợp bệnh, thời gian chờ tối đa không vượt quá 90 ngày. 

Đối với trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm chấp thuận bảo hiểm cho các bệnh có sẵn, thời gian chờ tối đa là 1 năm. 

Đối với quyền lợi thai sản, thời gian chờ tối đa là 270 ngày. 

…

Tùy theo từng loại hình bảo hiểm và công ty bảo hiểm mà thời gian chờ sẽ được quy định riêng. Các yếu tố như tình trạng sức khỏe, độ tuổi, giới tính, nghề nghiệp của người được bảo hiểm cũng góp phần quyết định thời gian chờ trong bảo hiểm, cụ thể:

Tình trạng sức khỏe: Tình hình sức khỏe của người được bảo hiểm là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến thời gian chờ trong bảo hiểm. Do đó, khách hàng cần trình bày đúng, đủ và trung thực tất cả thông tin liên quan đến sức khỏe trước khi ký kết hợp đồng bảo hiểm. Trong một số trường hợp, công ty bảo hiểm sẽ yêu cầu khám sức khỏe tại bệnh viện được chỉ định.

Độ tuổi: Thời gian chờ phụ thuộc vào độ tuổi của người tham gia bảo hiểm. Nếu tuổi càng trẻ thì thời gian chờ càng ngắn.

Giới tính: Thời gian chờ của bảo hiểm dài hay ngắn còn tùy thuộc vào giới tính của người tham gia. Theo đó, nam giới thường có thời gian chờ bảo hiểm dài hơn nữ giới.

Nghề nghiệp: Tùy vào tính chất công việc của người tham gia bảo hiểm mà thời gian chờ có thể dài hoặc ngắn. Chẳng hạn, nếu người tham gia làm những công việc văn phòng bình thường, thời gian chờ bảo hiểm sẽ không quá lâu.

Thời gian chờ được đặt ra để ràng buộc trách nhiệm của bên mua bảo hiểm với bên bán bảo hiểm và không lợi dụng điều này để trục lợi, gây thiệt hại cho công ty bảo hiểm. Có nhiều trường hợp, khách hàng khi biết được tình trạng sức khỏe không tốt hoặc có ý định tự tử mới đi mua bảo hiểm về nhân thọ nhằm lấy được tiền bảo hiểm để chữa bệnh hoặc giúp người thân nhận được chu cấp sau khi họ qua đời. 

Ngoài ra, đặt ra thời gian chờ cũng là cách mà các công ty bảo hiểm khuyến khích khách hàng tham gia bảo hiểm khi còn trẻ. Theo đó, một số sản phẩm quy định, sức khỏe tốt thì thời gian chờ ngắn và được hưởng nhiều quyền lợi hơn. Điều này nhằm thúc đẩy một số người trẻ tham gia bảo hiểm sớm, từ đó bảo vệ tài chính toàn diện trước rủi ro mà không mất nhiều thời gian chờ đợi.

Bên cạnh đó, trong thời gian chờ, công ty bảo hiểm sẽ tính toán mức phí bảo hiểm phù hợp với mức độ rủi ro của người tham gia (tuổi tác, giới tính, tính chất công việc,...). Điều này giúp duy trì tính an toàn và cân đối ngân sách của người tham gia, đảm bảo tính ổn định và an toàn tài chính.

Khi tham gia bảo hiểm về nhân thọ, có một số lưu ý quan trọng mà người mua nên xem xét. Trước hết, trước khi ký hợp đồng, hãy đọc kỹ và hiểu rõ các điều khoản, điều kiện và phạm vi bảo hiểm của chính sách. Đảm bảo bạn hiểu rõ quyền lợi và trách nhiệm của mình, thời gian chờ trong bảo hiểm nhân thọ, cũng như các điều kiện cần thiết để nhận được bồi thường.

Mỗi loại bảo hiểm sẽ bao gồm chính riêng mà người tham gia được nhận. Song song đó là yêu cầu cần đáp ứng để nhận được chi trả khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. 

Mỗi cá nhân sẽ có nhu cầu được bảo vệ khác nhau. Đánh giá nhu cầu bảo hiểm của bạn một cách cẩn thận. Xác định mục tiêu tài chính cá nhân và xem xét các yếu tố như chi phí sinh hoạt, nợ nần, trách nhiệm gia đình và hỗ trợ tài chính cho người thân trong trường hợp không may xảy ra sự cố. Đừng mua bảo hiểm khi bạn không hiểu rõ bản thân muốn gì. 

Người mua cũng nên chọn công ty bảo hiểm có uy tín và đáng tin cậy, có thể xem xét lịch sử hoạt động, khả năng tài chính và đánh giá đánh giá từ khách hàng khác. Điều này đảm bảo rằng công ty sẽ tồn tại và có khả năng chi trả bồi thường khi bạn cần.

Bạn nên dựa vào khả năng của bản thân để lựa chọn sản phẩm có thời gian chờ trong bảo hiểm nhân thọ phù hợp. Một hợp đồng bảo hiểm với mức phí càng cao, bạn sẽ nhận được tiền bồi thường về sau càng lớn. Ngược lại, hợp đồng có mức phí thấp sẽ chi trả quyền lợi ít hơn.

Ngoài ra, bảo hiểm nhân thọ được đóng trong thời gian lâu dài, có thể là trọn đời. Vậy nên, bạn nên xem xét tình hình tài chính và chi tiêu của bản thân để lựa chọn sản phẩm trong khả năng thanh toán được. Nếu bạn không thể đóng tiếp tục phí bảo hiểm khi tham gia một thời gian, số tiền đóng trước đó sẽ không thể nhận lại được.

Bên cạnh quyền lợi, hợp đồng thường đi kèm với điều kiện miễn trừ bồi thường, thời gian chờ trong bảo hiểm nhân thọ và có hạn chế riêng. Bạn nên đọc kỹ chúng được nêu trong chính sách. Hiểu rõ những tình huống mà chính sách không bảo hiểm và xác định xem liệu chúng có ảnh hưởng lớn đến nhu cầu bảo hiểm của bạn.