Lưu ý khoản "phạt" trả nợ trước khi vay tiền ngân hàng để trả nợ ngân hàng

Đầu tháng 9/2023, Ngân hàng Nhà nước ban hành Thông tư 06/2023/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định về hoạt động cho vay của Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng chính thức có hiệu lực.

Chính sách này được các chuyên gia cho là sẽ có tác động tích cực lên giảm mặt bằng lãi suất cho vay và khách hàng cá nhân được hưởng lợi (vay phục vụ đời sống và mua nhà).

Đáng chú ý, tại Thông tư số 06, NHNN đã bổ sung quy định Tổ chức tín dụng được xem xét, quyết định cho khách hàng vay để trả nợ khoản vay tại Tổ chức tín dụng khác với mục đích vay phục vụ nhu cầu đời sống.

Theo đó, tại Thông 39/2016/TT-NHNN hiện hành, khách hàng chỉ được vay để trả nợ khoản vay tại Tổ chức tín dụng khác đối với khoản vay phục vụ sản xuất kinh doanh, không áp dụng đối với khoản vay phục vụ nhu cầu đời sống.

Việc mở rộng quy định cho khách hàng trả nợ tại Tổ chức tín dụng áp dụng đối với cả khoản vay phục vụ hoạt động kinh doanh và nhu cầu đời sống sẽ tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận thêm các vốn tín dụng ngân hàng, có thêm cơ hội lựa chọn dịch vụ và tiện ích tốt hơn tại các Tổ chức tín dụng khác (nếu có).

Ngay sau khi chính sách có hiệu lực từ 01/9, nhiều ngân hàng đã “tung” ra gói tín dụng này.

Đơn cử như Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) vừa triển khai chính sách cho khách hàng cá nhân vay vốn để trả nợ trước hạn khoản vay tại ngân hàng khác với lãi suất cho vay chỉ từ 7,5%năm cố định 12 tháng. Khách hàng có thể được vay vốn với thời gian vay lên đến 20 năm (nhưng không vượt quá thời hạn vay còn lại của khoản vay tại ngân hàng đang vay) với số tiền cho vay 70% giá trị tài sản đảm bảo và 100% thế chấp bằng tài sản khác.

Tương tự, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) cho khách hàng cá nhân vay vốn tại BIDV để trả nợ trước hạn khoản vay tại ngân hàng khác với lãi suất chỉ từ 6%/năm. Đối với khoản vay ngắn hạn, lãi suất vay chỉ từ 6%/năm. Đối với khoản vay trung dài hạn, lãi suất vay chỉ từ 6,8%/năm. Mức cho vay lên tới 100% dư nợ gốc còn lại và phù hợp chi phí thanh toán tiếp theo phương án vay tại ngân hàng khác. Thời gian ân hạn gốc lên đến 24 tháng và không vượt quá thời gian ân hạn trả nợ gốc còn lại của khoản vay. Thời hạn cho vay đến 30 năm và không vượt quá thời hạn còn lại của khoản vay tại tổ chức tín dụng khác.

Theo các chuyên gia, quy định mới này sẽ thúc đẩy các ngân hàng hạ lãi suất cho vay để nâng cao sức cạnh tranh với các ngân hàng khác. Người vay sẽ có cơ hội tiếp cận các khoản vay lãi suất thấp tại ngân hàng khác một cách dễ dàng hơn.

Có thể nói, Thông tư 06 được ban hành, được nhiều chuyên gia kỳ vọng sẽ phần nào tháo gỡ cho khách hàng đang vay lãi suất thả nổi theo thị trường từ 11-12%/năm. Bởi, nếu một khách hàng đang vay Ngân hàng A năm thứ 2 với lãi suất thả nổi 12%/năm. Khi các NHTM triển khai chính sách này, khách hàng thấy tại Ngân hàng B cho vay lãi suất năm đầu từ 6%, khoản vay trung và dài hạn 6,8%/năm, thì khách hàng hoàn toàn đến ngân hàng B để thực hiện các thủ tục đề nghị được vay.

Điều kiện, khách hàng sử dụng các tài sản đảm bảo khoản vay như số dư trên tài khoản tiền gửi, bất động sản, sổ tiết kiệm… của mình hoặc người thân thích như bố/mẹ/con đẻ/vợ/chồng.

Tuy nhiên trên thực tế, để khách hàng được vay trong chính sách này là điều khó vì các quy định ngân hàng đưa ra chặt chẽ.

Chị Hà Thu Hằng (Cầu Diễn, Nam Từ Liêm, Hà Nội) cho biết, hồi cuối năm 2022 chị đã thế chấp một mảnh đất trị giá 4 tỷ đồng để vay một khoản 3 tỷ đồng tại một ngân hàng thương mại tư nhân nhỏ. Lãi suất năm đầu 11%/năm nhưng từ năm thứ 2 sẽ chịu lãi suất thả nổi. 

 Sau khi tìm hiểu về chính sách cho vay theo Thông tư 06, chị đến phòng giao dịch của Vietcombank trên đường Hồ Tùng Mậu (Quận Nam Từ Liêm - Hà Nội) tìm hiểu, được nhân viên tư vấn cần xem lại khoản phạt trả trước hạn tại ngân hàng tư nhân kia là bao nhiêu. Với nhiều trường hợp đây sẽ là một khoản không nhỏ.

Nhân viên tư vấn cho biết, khoản vay đảo được tính như một khoản vay mới. Vietcombank sẽ định giá lại tài sản đảm bảo, cộng thêm các chi phí khác để giải chấp tài sản tại ngân hàng mà khách hàng đàn vay. Sau khi thủ tục xong, Vietcombank sẽ rót tiền thẳng sang ngân hàng tư nhân kia giải chấp cho chị và nợ của chị sẽ về Vietcombank.