Cẩm nang thoát nợ: Phương pháp "cầu tuyết" trong giải quyết nợ nần

Nợ nần có thể tìm đến chúng ta bằng nhiều cách: Từ những thói quen tiêu sản không mấy chính đáng như mua sắm theo cảm xúc, quẹt thẻ tín dụng vô tội vạ,...; cho tới những mục tiêu thiết thực và quan trọng như mua nhà, mua xe,...

Trong trường hợp có nhiều khoản nợ cần thanh toán, lựa chọn của phần lớn mọi người sẽ là trả nợ theo deadline: Khoản nào đến hạn trước, trả trước; khoản nào chưa tới hạn thì… tính sau. Cách làm này có thể không sai vì ít nhất bạn vẫn còn biết trả nợ khi đến hạn, nhưng nó lại chưa thực sự tối ưu.

Vậy cách trả nợ tốt nhất, đặc biệt với người đang có nhiều hơn 1 khoản nợ, là gì?

Phương pháp "Quả cầu tuyết" (Snowball) trong giải quyết nợ nần

Phương pháp trả nợ "quả cầu tuyết" được giới thiệu bởi Dave Ramsey - Chuyên gia tài chính cá nhân và tác giả cuốn sách The Total Money Makeover.

Dave Ramsey đã dùng hình ảnh quả cầu tuyết lăn từ trên xuống để miêu tả phương pháp này. Mỗi quả cầu tuyết tượng trưng cho một món nợ. Quả cầu tuyết đầu tiên lăn xuống là quả cầu nhỏ nhất, càng lăn, nó sẽ càng hút nhiều tuyết hơn và dần dần trở thành quả cầu tuyết khổng lồ.

Theo lẽ đó, Dave Ramsey khuyên bạn ưu tiên cho xử lý các khoản nợ theo thứ tự từ nhỏ đến lớn để hạn chế tình trạng "lãi mẹ đẻ lãi con", đồng thời, tạo dựng sự lạc quan và tự tin trong quá trình trả nợ.

Sau khi trả được một món nợ, bạn sẽ không phải trả tiền lãi của món nợ đó nữa, những quả cầu tuyết nhỏ đã bị mất đi và quan trọng nhất đó là tâm lý hoàn thành. Tâm lý này sẽ tạo cho bạn động lực để trả những món nợ lớn hơn. Dần dần, với sự kiên trì cùng tinh thần lạc quan và tự tin, bạn sẽ thoát ra khỏi đống nợ của mình.

4 bước của phương pháp trả nợ "Quả cầu tuyết"

Để áp dụng phương pháp "Quả cầu tuyết", bạn hãy làm theo 4 bước dưới đây.

- Bước 1: Liệt kê các khoản nợ theo thứ tự từ nhỏ nhất đến lớn nhất dựa theo tổng số tiền (không tính lãi suất), ghi chú số tiền tối thiểu phải trả hàng tháng.

- Bước 2: Ưu tiên trả hết khoản nợ nhỏ nhất, đồng thời trả mức tối thiểu của các khoản nợ còn lại.

- Bước 3: Mỗi khi trả dứt một món nợ, bạn cộng dồn số tiền đã trả cho mục đó vào mục nhỏ nhất tiếp theo.

- Bước 4: Lần lượt làm như vậy cho đến khi thanh toán tất cả nợ.

Dave Ramsey cũng nhấn mạnh rằng: Song song với việc trả nợ, bạn phải kiểm soát bản thân, hay cụ thể hơn là kiểm soát thói quen chi tiêu, để không phát sinh thêm những khoản nợ mới. Bạn không thể vừa trả nợ vừa tạo thêm những khoản nợ khác. Nếu như vậy, mục đích sống cả đời của bạn có thể chỉ là để trả nợ.

Một nghiên cứu của Đại học Northwestern (Mỹ) cho thấy càng trả được nhiều khoản nợ, người ta càng có khả năng thoát nợ hoàn toàn. Không còn là vấn đề tiền bạc, việc đạt các mục tiêu nhỏ là yếu tố giúp bạn gắn bó với kế hoạch tài chính dài lâu. Đây cũng chính là tinh thần cốt lõi của phương pháp trả nợ "Quả cầu tuyết" mà Dave Ramsey đưa ra.