500.000 hay 5 triệu mới nên tiết kiệm? Câu trả lời không như bạn nghĩ

Giả định bạn chưa có khoản tiết kiệm nào, nhưng quyết định bắt đầu ngay từ đầu tháng kế tiếp, để ra ít nhất 500 nghìn đồng. Chuyện gì sẽ xảy ra?

Giả định là hiện tại bạn chưa có một khoản tiết kiệm riêng nào. Điều đó rất bình thường — phần lớn người đi làm đều chi hết phần lớn thu nhập cho các nhu cầu thiết yếu mỗi tháng.

Giả sử bạn để ra 2 triệu đồng mỗi tháng, gửi vào một kênh tích lũy có lãi suất 7%/năm, và duy trì trong 20 năm — tổng tích lũy sẽ vào khoảng 1,05 tỉ đồng, trong đó chỉ 480 triệu là tiền bạn thực sự bỏ ra, còn lại là lãi sinh ra từ lãi.

Bây giờ, giả sử bạn trì hoãn thêm 3 năm — tức bắt đầu lúc 43 tuổi thay vì 40 — cùng mức tiết kiệm đó. Con số cuối cùng sẽ chỉ còn khoảng 785 triệu. Chênh lệch hơn 260 triệu đồng, không phải vì bạn tiêu gì thêm, mà vì lãi không có đủ thời gian để sinh lãi.

Đây là điều mà lãi kép làm: nó thưởng cho thời gian, không chỉ cho số tiền. Hành động dù nhỏ — nhưng được bắt đầu sớm — có sức mạnh lớn hơn nhiều so với một khoản lớn bắt đầu muộn.

Công thức 2 kịch bản của lãi kép

Công cụ này tính theo phương pháp lãi kép ghép tháng và giả định bạn nạp tiền vào đầu mỗi tháng — cách tính chuẩn giúp tối ưu hóa giá trị của dòng tiền. Mỗi tháng, lãi được cộng vào vốn và chính nó cũng sinh lãi trong tháng tiếp theo.

Ví dụ minh hoạ: cùng số tiền, khác thời điểm bắt đầu. Chỉ cần với 500.000 đồng, sự khác biệt cũng thật sự vô cùng lớn

Bảng dưới đây minh hoạ các mức tiết kiệm phổ biến, với lãi suất 7%/năm và thời gian tích lũy 20 năm so với 17 năm (trì hoãn 3 năm). Đây là dữ liệu tĩnh để bạn có cái nhìn ban đầu trước khi nhập số của riêng mình bên dưới.

Tiết kiệm/tháng	Bắt đầu hôm nay (20 năm)	Trì hoãn 3 năm (17 năm)	Chênh lệch
500.000 đ	262 triệu	196 triệu	−66 triệu
1.000.000 đ	524 triệu	392 triệu	−132 triệu
2.000.000 đ	1,05 tỉ	785 triệu	−265 triệu
3.000.000 đ	1,57 tỉ	1,18 tỉ	−390 triệu
5.000.000 đ	2,62 tỉ	1,96 tỉ	−658 triệu
10.000.000 đ	5,24 tỉ	3,92 tỉ	−1,32 tỉ